Суть в том, чтобы представить реалистичные ситуации, а затем составить планы по смягчению негативных последствий. Я ограничу обсуждение ситуациями, когда вы потеряли работу, получили травму или просто остались без работы в качестве независимого подрядчика. Все они имеют кое-что общее, но самое главное – потеря дохода.
Понимая, какие ситуации могут произойти (в разумных пределах), и зная их основные негативные последствия, вы можете начать разрабатывать план. Например, в любой ситуации, которая приводит к потере работы или дохода, вам понадобится план того, как:
сократить расходы и защитить денежные резервы;
быстро найти новую работу или заработок.
Вы можете придумать для себя разные ситуации. Учитывая недавнюю историю, вы можете представить разразившуюся глобальную пандемию: основные запасы, такие как свежие продукты питания, станут ограниченными или труднодоступными, и вам придется работать из дома. В этой ситуации вы можете поставить и другие цели подготовки:
обеспечить себе и семье безопасность, чтобы вы могли как можно дольше оставаться дома;
обеспечить достаточное количество нескоропортящихся продуктов питания для смягчения любой нехватки продуктов в магазинах;
обеспечить возможность преобразования домашних помещений в офис для работы на дому.
Вам придется решить на основе вашего собственного опыта и проблем, что для вас важно, к чему готовиться и какие задачи ставить. В оставшейся части этой главы я сосредоточусь на ситуации с потерей работы и дам несколько советов о том, как к этому подготовиться.
19.3 Наличные или карты
Первый пункт моего собственного плана безопасности – наличные деньги в кармане. У моей семьи есть четко определенный бюджет на случай, если я не смогу работать или останусь без заработка. Этот бюджет исключает все возможные дискреционные расходы (например, Netflix или другие подписки) и максимально сокращает необходимые траты. Мы можем выбрать более дешевый интернет-план и отказаться от обедов в ресторанах в пользу приготовления блюд дома. Мы стремимся сохранить этот бюджет неизменным в течение полугода, используя его только в случае необходимости. Быстро доступные деньги могут выглядеть по-разному:
наличные на сберегательном счете;
доступ к кредитной карте;
свободный доступ к средствам на пенсионном счете.
Я не рассматриваю свои инвестиции на фондовом рынке (в основном мой пенсионный счет) как «легкодоступные». Хотя я, безусловно, могу продать акции, чтобы снять наличные, это могло бы негативно сказаться на выгоде, если бы ситуация была вызвана экономическим кризисом. Смысл в том, чтобы иметь достаточно наличных денег (или возможность быстро их получить) независимо от того, что произошло.
Я признаю, что не у всех есть доступ к наличным деньгам на случай чрезвычайных ситуаций. В начале, конечно, у меня тоже их не было, но затем я решил, что это наиважнейшая задача, которая выше покупки мебели или видеоигр. Постепенное наращивание подобного капитала (а на это ушло несколько лет) дало мне гибкость в выборе работы и душевное спокойствие.
Также обязательно продумайте, как ваша семья может получить доступ к этим деньгам без вашего участия (допустим, в случае серьезной травмы). Например, если вы полагаетесь на средства с пенсионного счета, убедитесь, что ваша семья сможет их получить (поговорите с адвокатом или банкиром, чтобы понять, как уладить этот вопрос).
«Наличные, которых хватит на шесть месяцев» – это число, к которому я стремлюсь, чтобы мне и моей семье было комфортно. Также это число, которое, по словам нашего финансового консультанта, является правильной целью. Для фрилансеров консультанты рекомендуют срок в девять или даже двенадцать месяцев. Но мы в семье уверены, что я смогу найти работу в течение полугода, и мы используем другие пункты плана (мы рассмотрим их в следующих разделах), чтобы увеличить доступную сумму. Рекомендуется иметь то количество наличности, которое позволит прожить от трех до шести месяцев без дохода, однако вам нужно самостоятельно определить сумму, которая подойдет вам и вашему уровню расходов. Важно и быть уверенным в том, как быстро вы сможете найти работу.
Если необходимо, рассмотрите вариант доступного кредита. В случае чрезвычайной ситуации важно сохранить как можно больше наличных денег, чтобы их можно было растянуть на более длительный период. Кредит (в форме кредитных карт, например) – один из способов продлить срок действия ваших наличных. Но чтобы им воспользоваться, вы должны убедиться, что он доступен. Политика моей семьи, основанная на рекомендациях финансового консультанта, заключается в том, чтобы по крайней мере 30 % наших кредитных карт всегда были свободны: мы никогда не превышаем их лимит, если это не крайняя необходимость, а затем отдаем приоритет возврату как минимум 60 % кредитных средств. Число в 30 % – это общее правило, полученное опытным путем, с которым мы можем справиться без напряжения. Ваши обстоятельства и уровень комфорта могут отличаться. Чтобы определиться с допустимыми суммами, важно обратиться к профессионалу. Мы бы чувствовали себя прекрасно, максимально используя кредитные карты и производя по ним только минимальные платежи, чтобы дольше сохранить денежные резервы. Позвольте мне подчеркнуть, что это необычный подход, который многие не советуют. В зависимости от условий и процентной ставки по вашим кредитным картам со временем они могут стать дорогим удовольствием. Вам нужно ознакомиться с условиями кредита, чтобы решить, подходит ли он для непредвиденных случаев. Суть в том, чтобы заранее иметь четкий план того, что вы будете делать в непредвиденной ситуации.
19.4 Системы социальной защиты